كم نسبة الاستقطاع من الراتب للقرض العقاري المدعوم؟ سؤال متكرر تجد إجابته في موقع معاملاتك.
في نهاية هذا المقال، سيكون لديك القدرة على حساب نسبة الاستقطاع من الراتب للقرض العقاري المدعوم بنفسك.
لا تفوت هذه الفرصة على نفسك وأحصل على أفضل قرض عقاري بفوائد تنافسية وحجم استقطاعات أقل.
نسبة الاستقطاع من الراتب للقرض العقاري المدعوم في المملكة العربية السعودية
تحدد نسبة الاستقطاع من الراتب للقرض العقاري المدعوم في المملكة العربية السعودية من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي، وتكون هذه النسبة كالتالي:
- نسبة 65% من الراتب الإجمالي، كحد أقصى، لجميع الموظفين، بغض النظر عن قيمة الراتب.
- نسبة 55% من الراتب الإجمالي، كحد أقصى، للموظفين ذوي الدخل الذي يبلغ (15 ألف ريال فأقل).
وذلك وفقًا لنظام التمويل العقاري الجديد، والذي تم تطبيقه في المملكة العربية السعودية في عام 2022.
ويهدف هذا النظام إلى إتاحة الفرصة للمواطنين السعوديين للحصول على تمويل عقاري بشروط ميسرة، بما يضمن قدرتهم على الوفاء بالتزاماتهم المالية.
هل تختلف نسبة الاستقطاع من الراتب حسب قيمة القرض أو مدة السداد؟
الإجابة ببساطة هي نعم، تختلف نسبة الاستقطاع من الراتب حسب قيمة القرض أو مدة السداد، وذلك لأن قيمة القرض ومدة السداد يؤثران على إجمالي المبلغ الذي يتعين على العميل سداده للبنك، وبالتالي يؤثران على قدرة العميل على تحمل قيمة الأقساط الشهرية.
فيما يلي شرح تفصيلي لكيفية تأثير قيمة القرض ومدة السداد على نسبة الاستقطاع من الراتب
تأثير قيمة القرض على نسبة الاستقطاع من الراتب:
كلما زادت قيمة القرض، زاد إجمالي المبلغ الذي يتعين على العميل سداده للبنك، وبالتالي زادت قيمة الأقساط الشهرية، وبما أن نسبة الاستقطاع هي النسبة التي يتم خصمها من الراتب الشهري للعميل لدفع أقساط القرض، فإنها تزيد أيضًا مع زيادة قيمة القرض.
مثال:
افترض أن العميل لديه راتب شهري قدره 10,000 ريال سعودي، ويطلب قرضًا بقيمة 100,000 ريال سعودي بمعدل فائدة 12% لمدة 5 سنوات. في هذه الحالة، ستكون نسبة الاستقطاع 25%.
تأثير مدة السداد على نسبة الاستقطاع من الراتب:
كلما زادت مدة السداد، انخفضت قيمة الأقساط الشهرية، وذلك لأن إجمالي المبلغ الذي يتعين على العميل سداده للبنك يتم تقسيمه على فترة أطول. ومع ذلك، فإن زيادة مدة السداد تؤدي أيضًا إلى زيادة إجمالي الفائدة التي يدفعها العميل للبنك.
مثال:
افترض نفس المثال السابق، ولكن افترض أن مدة السداد هي 10 سنوات. في هذه الحالة، ستكون نسبة الاستقطاع 20%.
الضوابط التي تحكم نسبة الاستقطاع من الراتب في المملكة العربية السعودية:
في المملكة العربية السعودية، تحدد مؤسسة النقد العربي السعودي ضوابط تحكم نسبة الاستقطاع من رواتب العملاء للحصول على قروض شخصية. ووفقًا لهذه الضوابط، لا يجوز أن تزيد نسبة الاستقطاع عن 33.33% من الراتب الأساسي الشهري للعميل (بعد خصم مستحقات التقاعد والتأمينات) مضافاً إليه البدلات التي تصرف بشكلٍ شهريٍ وثابت.
مقالات أخري هامة: بـ 3% فائدة فقط: قروض بنك التعمير والإسكان بضمان عقار
هل تختلف نسبة الاستقطاع من الراتب حسب البنك أو جهة التمويل؟
تختلف نسبة الاستقطاع حسب البنك أو جهة التمويل، وذلك بناءً على عدة عوامل، منها:
- نوع التمويل: فمثلاً، تختلف نسبة الاستقطاع في التمويل الشخصي عن التمويل العقاري أو التمويل الاستهلاكي.
- قيمة التمويل: فكلما زادت قيمة التمويل، زادت نسبة الاستقطاع.
- دخل العميل: فكلما زاد دخل العميل، قلّت نسبة الاستقطاع.
- المخاطر المرتبطة بالتمويل: فكلما زادت المخاطر المرتبطة بالتمويل، زادت نسبة الاستقطاع.
وبشكل عام، تضع البنوك والجهات التمويلية حداً أقصى لنسبة الاستقطاع، وذلك وفقاً للتعليمات الصادرة عن البنك المركزي السعودي، وفي السعودية، حددت التعليمات الصادرة عن البنك المركزي السعودي نسبة الاستقطاع بأن لا تزيد عن ثلث راتب الموظف وربع راتب المتقاعد.
وفيما يلي بعض الأمثلة على نسب الاستقطاع من الراتب حسب البنك أو جهة التمويل
- التمويل الشخصي: تتراوح نسبة الاستقطاع في التمويل الشخصي بين 25% و40% من الراتب.
- التمويل العقاري: تتراوح نسبة الاستقطاع في التمويل العقاري بين 30% و50% من الراتب.
- التمويل الاستهلاكي: تتراوح نسبة الاستقطاع في التمويل الاستهلاكي بين 20% و30% من الراتب.
ولذلك، يجب على العميل مقارنة نسب الاستقطاع بين مختلف البنوك والجهات التمويلية قبل اتخاذ قرار التمويل.
مقالات أخري هامة: شروط تمويل المؤسسات من بنك الراجحي [أنواع التمويل والمستندات]
العوامل الأخرى التي تؤثر على نسبة الاستقطاع
بالإضافة إلى العوامل الأساسية التي تؤثر على نسبة الاستقطاع، وهي:
- الأجر الأساسي: فكلما زاد الأجر الأساسي، زادت نسبة الاستقطاع.
- البدلات: فكلما زادت البدلات، زادت نسبة الاستقطاع.
- الضرائب: فكلما زادت الضرائب، زادت نسبة الاستقطاع.
هناك عوامل أخرى قد تؤثر على نسبة الاستقطاع من الراتب، وهي:
- نوع الوظيفة: فبعض الوظائف تتطلب دفع مبالغ إضافية، مثل ضريبة المهنة، أو اشتراكات النقابات المهنية، أو رسوم الترخيص المهني.
- الوضع الاجتماعي: فبعض الأشخاص قد يضطرون إلى دفع مبالغ إضافية، مثل مبالغ النفقة، أو مبالغ القروض، أو مبالغ الديون.
- الظروف الاقتصادية: ففي الظروف الاقتصادية الصعبة، قد تضطر الشركات إلى استقطاع مبالغ إضافية من رواتب العاملين، مثل مبالغ التأمين الجماعي، أو مبالغ الادخار، أو مبالغ التقاعد.
النصائح للحصول على قرض عقاري مدعوم
القرض العقاري المدعوم هو قرض يتم تقديمه من قبل الحكومة أو المؤسسات المالية بشروط ميسرة، مثل انخفاض معدل الفائدة أو تقديم مبالغ مقدمة كبيرة. ويعد القرض العقاري المدعوم خيارًا جيدًا للمقترضين الذين يرغبون في شراء منزل ولكن لا يستطيعون الحصول على قرض عقاري تقليدي.
فيما يلي بعض النصائح للحصول على قرض عقاري مدعوم:
- افهم شروط القرض العقاري المدعوم: قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مدعوم، من المهم فهم شروط القرض بعناية. تختلف الشروط من قرض إلى آخر، وقد تشمل متطلبات الأهلية، ومعدلات الفائدة، وفترة السداد.
- اجمع المستندات المطلوبة. ستحتاج إلى تقديم مجموعة من المستندات عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مدعوم. تتضمن المستندات المطلوبة عادةً إثبات الدخل، وسجل الائتمان، ووثائق العقار.
- قارن بين مقدمي القروض. هناك العديد من مقدمي القروض العقارية المدعومة المتاحة. من المهم مقارنة بين مقدمي القروض المختلفة قبل اختيار أحدهم. ابحث عن مقدمي القروض الذين يقدمون أفضل معدلات الفائدة، وشروط السداد المرنة، والخدمات الممتازة.
- ابدأ في الاستعداد مبكرًا. قد يستغرق الأمر بضعة أشهر للحصول على قرض عقاري مدعوم. من المهم أن تبدأ في الاستعداد مبكرًا حتى تتمكن من جمع المستندات المطلوبة وتلبية شروط الأهلية.
- ارفع مستواك الائتماني. ينظر مقدمو القروض إلى درجة الائتمان عند اتخاذ قرار بشأن منح القرض. يمكن أن يساعدك رفع مستواك الائتماني في زيادة فرصك في الحصول على قرض عقاري مدعوم.
- وفر مبلغًا مقدمًا كبيرًا. يمكن أن يساعدك توفير مبلغ مقدم كبير في تقليل مقدار القرض الذي تحتاج إلى الحصول عليه. يمكن أن يؤدي ذلك إلى انخفاض معدل الفائدة الذي تدفعه على القرض.
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض عقاري مدعوم، فتأكد من إجراء البحث الخاص بك ومقارنة بين مقدمي القروض المختلفة، باتباع هذه النصائح، يمكنك زيادة فرصك في الحصول على قرض عقاري مدعوم.
